老後のお金を見える化する～収入・支出・財産の整理～

①まず「収入」と「支出」を調べる

最初のステップは、収入を知ることです。
多くの方にとって、老後の収入の柱は公的年金です。

自分が将来いくら受け取れるかは、毎年の誕生月に届く「ねんきん定期便」で確認できます。
企業年金や個人年金、国民年金基金などに加入していれば、それも収入に加わります。
まずは、自分と配偶者がどんな年金をいくら受け取れるか、表にしてみましょう。

次に、支出を予想します。
2024年の総務省・家計調査によると、65歳以上の無職世帯の1か月の平均生活費は、一人暮らしで約15万円、夫婦で約25万円です。

まずは2〜3か月、家計簿をつけてみる。
そして、平均と比べて多いか少ないかを確かめます。
家計簿が面倒なら、通帳の引き落としやクレジットカードの明細から、おおまかに把握するだけでも十分です。

私自身は、スマホに家計簿アプリを入れて、定期的に支出をチェックしています。
アプリだと自動で集計してくれるので、紙の家計簿より続けやすいんです。

続けてみて、ひとつ発見がありました。
わが家の食費が、支出全体の22.3％を占めていたのです。

この「支出に占める食費の割合」を、エンゲル係数といいます。
高いのか低いのかの、よい目安になります。

2024年の全国平均は約28％。
65歳以上の世帯では約30％と、近年は物価高の影響で上昇傾向にあります。
それと比べると、わが家の22.3％は少し低めだと分かりました。

こうして数字にして、平均と比べてみる。
すると「ここは少し見直せるな」「ここは大事にしたいな」と、具体的に考えられるようになります。
これが、見える化の効果です。

②「将来家計簿」で足りるかを確認する

収入と支出が見えたら、次は「将来家計簿（キャッシュフロー表）」です。
1年間の収入と支出の合計を書き出して、お金が足りるかどうかを確認します。

高齢期のお金で何より大切なのは、シンプルです。
「普通に生活していて、お金が足りなくならない状態を保つこと」。
年金中心の暮らしでは、現役時代のように収入を増やすのは難しいからです。

もし将来家計簿で「足りない」と分かったら、早めに対策を考えましょう。

• 十分な貯蓄があれば、取り崩して不足分に充てる
• 保険や通信などの契約を見直す。家賃の安いところへ住み替える
• 日々の節約を心がけ、将来の支出を見直す

大事なのは、足りないと「事前に」気づけること。
その時間の余裕こそが、いちばんの備えになります。

③「使えるお金」と「残すお金」に分ける

最後のステップは、財産の整理です。
年金だけでは足りない生活費、大きな旅行、家のリフォーム。
こうした出費は、これまで貯めてきたお金から出すことになります。

そこで、自分の財産がどこに、いくらあるのかを調べて、一覧表を作ります。
預貯金、保険、不動産。
総額が見えたら、それを「使ってよいお金」と「有事のために残すお金」に分けていきます。

金融機関ごと、あるいは通帳ごとに使い道を分けておくと、わかりやすくなります。
自宅などの不動産は、誰かに残すのか、それとも住み替えのときに売却してお金に換えるのか。
方向性だけでも考えておくと、いざというときに迷いません。

私の場合、余剰資金というほどではありませんが、将来の老後資金のために、毎月一定額をNISA口座へ積み立てています。
「残すお金」をただ置いておくのではなく、少しずつ育てていく。
無理のない範囲で、自分なりの備え方を選んでいます。

ただし、投資には値動きのリスクがあります。
大切なのは、生活に必要なお金まで投資に回さないこと。
「使うお金」と「残すお金」を分けたうえで、余裕のある範囲で取り組むのが基本です。

ひとつ注意点があります。
財産の一覧表と、エンディングノートは分けて考えてください。
エンディングノートは人の目に触れる可能性があるので、口座の残高や暗証番号そのものは書かないのが基本です。
ノートには「どこに、どんな種類の財産があるか」までにとどめ、詳しい金額は別の安全な場所で管理しましょう。

まとめ｜見える化が、不安を安心に変える

収入を調べ、支出を予想し、財産を整理する。
この3ステップで、老後のお金は「見える」ようになります。

とはいえ、いきなり全部やろうとすると、気が重くなるもの。
そんなときは、まず通帳を1冊、引き出しから出してくることから始めてみてください。
残高をながめて、年金の通知をとなりに置く。
それだけでも、「わが家のお金」が少しずつ姿を見せてくれます。

【参考文献】特定非営利活動法人ら・し・さ『ら・し・さノート』／『終活アドバイザー講座～自分らしく今を生きる』／総務省「家計調査（家計収支編）2024年」
【画像出典】yahooフリー素材から引用